מתכננים רכישת רכב? הבת מתחתנת בשעה טובה? צפויים לעבור שיפוץ בקרוב? לממן לימודים? מעדיפים להימנע מהלוואה בבנק והריבית של חברות האשראי גבוהה לכם? קיימת לכם גם אפשרות לקבל הלוואה מהגוף שבו מנוהלת קרן הפנסיה/ קרן ההשתלמות/ קופת הגמל שלכם, בריבית מוזלת ומבלי לאבד את הוותק בקופה או את היכולת להמשיך להפקיד עליה כספים.
אבל כמו בכל דבר טוב וזמין, ישנם סיכונים שחייבים לקחת בחשבון: כל עוד ההלוואה תלויה, הקרן שלכם משועבדת. לא תחזירו? קיים סיכוי גבוה שתאבדו את הפנסיה לגיל הפרישה.
אז מי זכאי ליהנות מהלוואות אלה והאם הן באמת משתלמות כל כך לצרכן הפרטי? בדקנו:
הלוואות מקופות גמל: הריבית הנמוכה ביותר בשוק ההלוואות
כמות נטילת ההלוואות בשוק היא אסטרונומית.
קרוב לוודאי שלא נזדקק לסקר על מנת להוכיח שמדובר ברובה המוחלט של האוכלוסייה ולכל אחד מאיתנו קיימת הלוואה או הלוואה שנלקחה בעבר, או כזו שנצטרך בעתיד.
יחד עם זאת, בעוד שבעבר נתח ההלוואות המרכזי הגיע מהבנקים השונים, כיום המגמה היא אל עבר המימון החוץ-בנקאי ויותר אנשים מחפשים מקורות חיצוניים לבנק על מנת להשיג הלוואה.
בנוסף לכך, העלייה בהוצאות החיים הפכה לגדולה כל כך, עד שאנשים רבים גם מחליטים לשבור חסכונות ופיקדונות קיימים שתוכננו לטווח ארוך יותר.
מה שהבנקים וגופי המימון לא חושפים בפניכם, הוא שניתן לקבל מימון זול יחסית מקרן הפנסיה או קופת הגמל האישית שלכם וברוב המקרים המימון אפילו יהיה המשתלם ביותר ביחס לכל אפשרות מימון אחרת: התנאי לקבלת ההלוואה ממקורות אלה היא חיסכון פעיל של לפחות שלוש שנים והריבית תהיה בשיעור של 1%-3%, נמוך יותר מכל מקור מימון אחר.
ועוד בונוסים:
נוסף לריבית הנמוכה, להלוואה מקופת הפנסיה/ קרן ההשתלמות/ קופת הגמל יש מספר בונוסים נוספים: הליך קבלת הלוואה פשוט ללא ערבים, אפשרות להמשיך ולהפקיד כספים בקופה כרגיל וכמובן הנאה מהטבות המס הנלוות לכך.
אם הייתם מבקשים לנגוס בקופה עצמה ולמשוך ממנה חלק מהכספים הקיימים או כולם, הייתם מחויבים בשיעור מס גבוה מאוד.
לכן קבלת ההלוואה ושיעבוד הקרן בתמורה לכך, יוכל להיות פתרון מוצלח הרבה יותר. מה גם שהיקף ההלוואות המקובל הוא בגובה של עד 70% מהיקף הכספים שבקרן או הקופה.
הלוואה עם סיכון גבוה מאוד
אז מדוע מעניקות הקופות תנאים כל כך נוחים ונוצצים? פשוט, מפני שרמת הסיכון שלהן קטנה במיוחד. אם הלווה לא מחזיר את כספו, הקופה רשאית למשוך את הסכום שנצבר לו בפנסיה.
זה הופך למעשה את שיטת ההלוואה לבעלת סיכון דווקא בצד של הלווה ומחייבת אותו לעמוד ביכולת ההחזר בכל מחיר.
אם לא תוחזר ההלוואה, המצב הכלכלי עלול להיפגע משמעותית ובטווח הארוך המשמעות היא שתגיעו לגיל פרישה ללא פנסיה.
אנשים שיש להם קופת גמל יודעים כבר עד כמה היא כדאית, גם בשל הנזילות האופיינית לה וגם בשל הטבות המס הנפלאות שכבר דיברנו עליהם במאמר נפרד.
אמנם אתם יכולים להתחכם ולקבל הלוואה מקרן הפנסיה למשל, בעוד שהחזר ההלוואה יבוצע מקופת הגמל, אך זכרו שאתם מאבדים בדרך זו את זכויותיכם הנפלאות במס וגם פוגעים במה שכבר צברתם, שמיועד לגיל הפרישה.
אם הקופה אינה נזילה, ניתן לקבל הלוואה של 30% מגובה הסכום.
אם מדובר בקרן השתלמות שאינה נזילה, ניתן לקבל הלוואה של 50% מגובה הסכום.
כפי שהבנתם, אם בעבר היה ניתן לקבל הלוואה בעבור מוצרים נזילים בלבד, כיום ניתן ליהנות מהלוואות נוחות גם ממוצרים שאינם נזילים כלל.
מי זכאי להלוואה ובאילו תנאים?
החוק קובע שרק עמיתים המנהלים חיסכון של שלוש שנים ומעלה בקופה יוכלו לקבל הלוואה מטעמה לתקופה של עד 7 שנים.
הוותק שלהם יישמר, אך הם לא יוכלו לעבור לקופה אחרת או למשוך מהקופה הנוכחית את כספם, כל עוד ההלוואה תלויה. בנוסף, החברות המנהלות מוגבלות בכמות ההלוואות שבאפשרותן להעניק והן לא יוכלו להעמיד את היקף ההלוואות על למעלה מ-10% מכלל הנכסים המנוהלים באותה קופה.
הסכום שניתן לקחת כהלוואה הינו עד 70% מגובה החיסכון ומדובר בסכום משמעותי.
אז מדוע לא למשוך את אותו הסכום מהקרן ולשבור אותה? ההלוואות יינתנו לכם בריבית טובה בעוד שעל כל משיכה מהקרן תצטרכו לשלם מס יקר מאוד.
מעבר לכך, הכסף שחסכתם נועד לפנסיה ולכן מומלץ שתשמרו אותו לימים שבהם איש לא יכול לחזות כיצד יראו חייכם.
הריבית שמציעות הלוואות הקרנות היא נמוכה, אך משתנה ותלויה במסלול ההלוואה הנבחר: מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה, מותאם לריבית פריים וכד'. רוב המסלולים ידרשו מכם פריים בלבד ואפילו בשיעור של פריים מינוס. זאת לעומת כל הלוואה אחרת בבנק בשיעור ממוצע של 6%-9% ובחברות האשראי בשיעור של 10%-12%.
אם תבחרו במסלול שפיצר: פירעון חודשי של הקרן + הריבית – תשלמו מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה יקטן מחודש לחודש, עד שיגיע לאפס בסיום תקופת ההלוואה.
אם תבחרו במסלול גרייס: מדובר בהלוואה שתינתן עם השהייה במתן ההחזר.
קיימת תקופת זמן מוגדרת שבה הלווה לא ישלם כלל ועם סיומה, יתחילו תשלומי ההלוואה.
אם תבחרו בהלוואת בלון: התשלום על הקרן + הריבית וההצמדה ייפרע בסוף התקופה שסוכמה מראש.
הכספים יינתנו לכם מיד ואילו ההחזר יחול במועד אחד ובבת אחת ולכן מתאים לאנשים שיודעים מראש על סכום כספי שעתיד להיכנס במועד מסוים. יתכן והריבית על תוכנית זו תהיה גבוהה יותר.
כיצד נוטלים את ההלוואה?
עד שנת 2016 הייתם פטורים ממצב שבו נבדקת יכולת הפירעון שלכם כתנאי לקבלת ההלוואה.
למרות שלכאורה אין פשוט יותר מבחינתן של החברות להמשיך לא לבדוק אתכם ובמידה ולא תחזירו את ההלוואה קופת הפנסיה שלכם "תישאב", אך האוצר חייב החל מ-2016 את כלל הגופים לבדוק את מצבכם הפיננסי טרם ההלוואה ולקבוע את יכולתכם להחזר.
בהתאם ליכולת הפירעון שלכם ייקבעו גובה ההלוואה ושיעור הריבית. מצד אחד מדובר בתכנון אולי מסודר ונכון יותר, אך מצד שני הריבית עלולה להתייקר ולכלול בתוכה גם את הבדיקה שלכם לגבי ההחזר.
את ההלוואה עצמה אפשר לקחת באמצעות סוכן הביטוח אך ניתן גם עצמאית. בררו מול קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות (טלפונית או דרך המידע המופיע באתר שלה) מהם הטפסים שיש לשלוח.
זכרו שתמיד תצטרכו לצרף צילום תעודת זהות כולל ספח, צילום המחאה או אישור ניהול חשבון מטעם הבנק, טופס הוראת קבע חתום לשם גביית ההחזר על ההלוואה, תדפיס מטעם הבנק על פתיחת הרשאה לחיוב העו"ש.
אם מדובר בהלוואה מקופת הגמל, יש למלא גם טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל ולחתום עליו.
רגע לפני שאתם חותמים על נטילת ההלוואה זכרו: יש לעמוד בהלוואה בכל מחיר.
אל תתפשרו על מצב שבו הפנסיה שלכם תאבד לבלי שוב ולא תוכלו להבטיח לעצמכם הון עתידי לגיל פרישה.
אם תעשו זאת, תוכלו ליהנות מהלוואה בתנאים נוחים במיוחד ובסכום משמעותי עבור כל מה שתרצו.
