ביטוח קולקטיבי – יתרונות מול חסרונות

חברות גדולות במשק מציעות לעובדיהן ביטוחים קולקטיביים בתנאים אטרקטיביים, גם במחיר וגם בכיסוי הביטוחי, אז מה בכל זאת צריך לדעת? מדריך קצר על היתרונות מול החסרונות של הביטוח הקולקטיבי, התנאים שאפשר לשפר אפילו עוד, וגם למה צריך לשים לב.

מה זה ביטוח קולקטיבי?

ביטוח קולקטיבי דומה מאוד לביטוח רגיל בו יש מבוטח וחברת ביטוח שמבטחת אותו, אך בנוסף להם קיים גם "בעל הפוליסה", שהוא המעסיק של המבוטח. הרעיון יחסית פשוט, בעל הפוליסה, שהוא מעסיק גדול יחסית במשק, חותם על חוזה עם חברת ביטוח מסוימת, שבו היא מציעה תנאים פחות או יותר אחידים לכל העובדים שלו שמעוניינים לקנות דרכה ביטוח. כך, חברת הביטוח יוצרת בסיס דיי גדול של לקוחות פוטנציאלים, והמעסיק משיג הטבה לעובדים שלו, שכן החברה מוכנה להציע תנאים אטרקטיביים לקבוצות גדולות. אז מהם אותם תנאים אטרקטיביים?

1. 1. מחיר – בביטוח, כמו ברוב המוצרים המוכרים לנו, קניה מרוכזת מוזילה עלויות. כאמור, בשביל האפשרות לצרף בפעימה אחת מאות ואולי אלפי מבוטחים, שהם בעצם לקוחות עבור חברת הביטוח, היא מוכנה להוריד את המחיר עבור כל לקוח. בנוסף, במקומות עבודה רבים בהם ישנה אפשרות לרכישת ביטוח קולקטיבי, המעסיק משתתף בעלויות הביטוח ובכך מוריד עוד יותר את העלות לעובד. לכן, ביטוחים קולקטיביים הינם זולים משמעותית מביטוחים דומים הנרכשים באופן פרטי.
   2. תפירה בהתאמה קבוצתית – כיוון שעובדים של חברה מסוימת הם ציבור יחסית הומוגני, הנחשף לסיכונים יחסית דומים, כמו בעיות גב לעובדי משרד וסכנת חיים לכבאים, חברות הביטוח מוכנות להתאים עבורם פוליסות באופן קבוצתי. אפשר גם להסתכל על זה אחרת, לעובדים אינטרסים דיי דומים ולכן ביחד הם מצליחים לגרום לחברת הביטוח לבוא לקראתם. גורם נוסף המסייע להתאמה הגמישה הזו לצרכי הקבוצה הוא שההסכם מול חברת הביטוח נפתח מדיי מספר שנים לא רב. עובדה זו מאפשרת לקבוצה מדיי כמה שנים להתאים עוד יותר את הפוליסה הקיימת.

• אין צורך בחיתום ובשאלון רפואי – מטעמים של יעילות וכן בגלל כוח הקניה של הקבוצה, חברות הביטוח נוהגות בדרך כלל שלא לדרוש מילוי שאלון רפואי בעת ההצטרפות, וזוהי נקודה קריטית ביותר. השאלון הרפואי הוא הקובע את מחיר הפרמיה שנשלם מדיי חודש, את הכיסוי הביטוחי של המבוטח, וכן את עצם הביטוח, שכן החברה יכולה להחליט שמסוכן לה מדיי לבטח אדם מסוים והיא תבחר שלא לעשות זאת, או להחריג מחלות מסוימות מהביטוח. לכן, היעדר הצורך במילוי שאלון רפואי הוא יתרון אדיר! כך לדוגמא אנשים עם מום בלב, או לחץ דם גבוה, יכולים לרכוש ביטוח ובמחיר מוזל. זאת בניגוד לרכישת ביטוח פרטי, שבה הם היו נאלצים למלא שאלון רפואי וככל הנראה לשלם יותר או להנות מפחות כיסוי. בהקשר זה יש לציין יתרון נוסף, והוא שחברות הביטוח מאפשרות לצרף לביטוח קולקטיבי עובד בכמעט כל גיל. זאת לעומת ביטוח פרטי, בו החברות לרוב ימנעו מלבטח אנשים מבוגרים, או שיגבו מהם פרמיות גבוהות במיוחד.

• סיוע מומחה – בדרך כלל, לכל מעסיק המספק ביטוח קולקטיבי לעובדיו יש סוכן, או אחראי ביטוח שמנהל את ההליכים מול חברת הביטוח עבור העובדים. זוהי נקודה חשובה, כיוון שמעבר לנוחות שבכך, המומחה מוודא שהביטוח אכן מתאים למבוטח, שאין תקלות בדרך, ומסייע בהגשת תביעה לתשלום מחברת הביטוח. לכן, אחוז התביעות לכספים מחברות הביטוח דרך ביטוחים קולקטיביים גבוה יותר מאשר דרך ביטוחים פרטיים. ניתן להוסיף לגורם זה גם את העובדה שחברת הביטוח רוצה לשמור על העובדים כלקוחות שלה, ואם היא תידחה בקשות תשלום רבות, המעסיק יבחר לעבור לחברה אחרת, ולכן היא נמנעת מכך.

• המשכיות – על פי חוק, חברת הביטוח מחויבת להמשיך את הכיסוי הביטוחי של העובד המבוטח לאחר סיום העסקתו אצל המעסיק בעל הפוליסה, אם פנה אליה העובד תוך 60 יום ממועד עזיבתו. החברה לא מחויבת להשאיר את אותם התנאים מבחינת עלות הביטוח, ולרוב אכן תעלה את המחיר למחיר הנהוג בשוק לפוליסה דומה. עם זאת, היא כן מחויבת להמשיך את הכיסוי הביטוחי ובכך היא שומרת למבוטח על רצף. רצף זה הינו קריטי, שכן הביטוח של אדם שהצטרף לפוליסה כשהוא צעיר ובריא שונה לחלוטין מביטוח שיוצע לאדם שמעוניין להצטרף בגיל מבוגר, או כשהוא פחות בריא. השוני מתבטא הן במחיר הפרמיה החודשית והן בכיסוי הביטוחי, ולכן שמירה על הרצף היא חיונית מאוד.

נשמע מעולה, אבל יש גם חסרונות:

• שינוי ביטוח באמצע התקופה –

בביטוחים קולקטיביים בדרך כלל לא ניתן לשנות את תנאי הפוליסה בכל עת, אלא רק מדיי כמה שנים כשהקבוצה כולה פותחת את החוזה מול חברת הביטוח. לכן, יהיה קשה להוסיף באמצע תקופה תנאים טובים כמו כיסוי של פיתוח רפואי חדש, ויש צורך להמתין לסוף התקופה.

• אי שמירה של חלק מהכיסויים הביטוחיים –

כשאדם קונה פוליסת ביטוח פרטית, חברת הביטוח מחויבת לתנאי הפוליסה כל עוד אותו אדם מבוטח אצלה. לכן, אפילו אם החברה כבר לא מציעה למבוטחים חדשים תנאים מסוימים, היא תיאלץ להמשיך ולספק אותם לאותו מבוטח ותיק. כך לדוגמא פיצוי עבור ניתוחים פרטיים יצא מענף הביטוח, אך ישנם מבוטחים ותיקים שעוד נהנים ממנו. לעומת זאת, בביטוח קולקטיבי, תנאי הפוליסה נפתחים כאמור מדיי כמה שנים, ובשלב זה כל כיסוי שיצא מן הענף נמחק מן הפוליסה.

• מימון עובדים מבוגרים –

נקודה שחשוב לשים אליה לב היא מהו הרכב האוכלוסיה של קבוצת העובדים שרוכשת ביחד ביטוח קולקטיבי. ביטוח עובד על איזון סיכונים בין חברי הקבוצה, ולפי זה נקבע מחיר הפרמיה. לכן, אם במקום העבודה מועסקים אנשים מבוגרים רבים, לא מן הנמנע שהם מעלים את הסיכון שנשקף לחברת הביטוח, ולכן מחיר הפרמיה יעלה לכל חברי הקבוצה. כך למעשה העובדים הצעירים "מסבסדים" את העובדים המבוגרים. הדרך הטובה לדעת האם אתם בחברה טובה היא פשוט להשוות את המחיר שמוצע דרך הביטוח הקולקטיבי לביטוח פרטי, ואם הביטוח הפרטי זול יותר, כנראה שזו הסיבה.

• לא הכל מכוסה –

חשוב לדעת, למרות שלרוב לא נדרש למלא שאלון רפואי, ולמרות שהכיסוי הביטוחי נרחב יחסית, חברות הביטוח דואגות להחריג מהביטוח כיסויים מסוימים כמו התפתחויות הקשורות במום מולד או גנטי. לכן, כשמצטרפים לביטוח הקולקטיבי, כמו לכל ביטוח, מומלץ לקרוא את פרטי הפוליסה ולראות מה הפוליסה מחריגה, ובמידת הצורך להתייעץ עם מומחה.

לסיכום

ביטוח קולקטיבי הוא בדרך כלל זול ורחב יותר מביטוח פרטי, ולכן הוא אטרקטיבי מאוד ומתאים לרוב האנשים. בנוסף, בשל הכוח הרב של הקבוצה, ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על התנאים, וכן אחוז התביעות המאושרות גבוה משמעותית ביחס לביטוח הפרטי. יחד עם זאת, אסור לשכוח לקרוא את פרטיי הפוליסה, להתייעץ עם מומחה ולהשוות מחירים. לעיתים הביטוח נראה כה נוצץ עד כי ניתן להסתנוור ולא לראות את החסרונות הקטנים, שבתחום הביטוח הם משמעותיים מאוד.