בעקבות הרפורמה בענף ביטוחי הרכב הפרש בין התעריפים של ביטוח חובה או מקיף יכולים להגיע למאות שקלים ובמכוניות יקרות אפילו ליותר. לכן כאשר אתם באים לרכוש פוליסת ביטוח לרכב שלכם חשוב להכיר את כל סוגי הביטוח, את החשיבות שלהם ואת המרכיבים המשפיעים על גובה הפרמיה החודשית. אולי תתפלאו לדעת, אבל במקרים רבים תוכלו להוזיל את גובה הפרמיה החודשית של ביטוח הרכב שלכם.
בואו להכיר: מהו ביטוח חובה, מהו ביטוח מקיף ומהו ביטוח צד ג'
ביטוח חובה – החוק מחייב כל נהג לרכוש ביטוח חובה ונסיעה ללא ביטוח חובה היא עבירה פלילית. ביטוח החובה נועד לכסות רק נזקי גוף שנגרמו עקב פגיעה מכלי רכב ולא מכסה נזקי רכוש של המעורבים בתאונה. בתביעה של נזקי גוף מכלי רכב אין צורך להוכיח אשמה, כל מי שהיה ברכב או על יד הרכב ונפגע בתאונה, זכאי לפיצוי.
את כספי הפיצויים משלמת חברת הביטוח שבה מבוטח הרכב. במקרה שבו הרכב שהיה מעורב בתאונה לא היה מבוטח בביטוח חובה או שזו הייתה תאונת פגע וברח ואין את מי לתבוע, אפשר לתבוע את חברת הביטוח הממשלתית קרנית.
הכיסוי הביטוחי בביטוח חובה נקבע בהתאם לתקנות שנקבעו על ידי המפקח על הביטוח. ההבדל בין פוליסות הביטוח החובה השונות הוא רק בגובה הפרמיה החודשית הנקבע בהתאם למאפיינים שונים. נהג מעל גיל עשרים וארבע שנים, למשל, ללא תאונות או פסילות בשלוש השנים האחרונות ישלם פרמיה נמוכה יותר מאשר נהג צעיר שגילו פחות מעשרים וארבע שנים או מנהג עם היסטוריה בעייתית על הכביש. גם נהג חדש ישלם פרמיה גבוהה יותר מנהג ותיק ואם הרישיון של הנהג החדש הוא רק בן מספר חודשים, מחיר הפוליסה עלול להכפיל את עצמו ואולי אפילו יותר.
בביטוח חובה אין השתתפות עצמית בעת הפעלת הביטוח.
ביטוח צד ג' – ביטוח צד ג' מכסה נזקים שנגרמו לצד שלישי על ידי הרכב שלכם. הוא אינו ביטוח חובה, אך אם אתם רוצים לישון טוב בלילה, כדאי לכם לרכוש אותו כי לעתים הנזק שתגרמו לצד השלישי עלול להגיע אפילו למאות אלפי שקלים, ואם לא יהיה לכם ביטוח צד ג', תידרשו לשלם את הנזקים מכיסכם.
גבולות האחריות של חברות הביטוח עבור פיצוי לצד השלישי שונות מחברה לחברה , אך בממוצע הן עומדות על פיצוי בגובה של עד מאתיים וחמישים אלף, פיצוי הכולל גם הוצאות משפטיות למקרה שבו תיתבעו על ידי הצד השלישי בבית המשפט.
ביטוח צד ג' כולל ההשתתפות עצמית במקרה של תביעה וגובה דמי ההשתתפות העצמית נקבעים על ידי חברות הביטוח בהתאם למדיניות של כל חברת ביטוח. בעיקרון גובה דמי ההשתתפות מורכב מסוג הרכב, מגיל הנהג, מההיסטוריה של תביעות ותאונות שבהן היה מעורב הנהג ועוד. חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים לבטל את דמי ההשתתפות העצמית תמורת תוספת תשלום נוסף לפרמיה החודשית.
ביטוח מקיף - ביטוח מקיף הוא אינו ביטוח חובה, אלא רשות והוא מפצה על נזקי רכוש של הרכב שלנו, כולל של צד ג', על נזקים שנגרמו כתוצאה מתאונה, גניבה, שריפה או מכלל סיבה אחרת. רכישת פוליסת ביטוח מקיף נועדה לכסות את העלויות עבור תיקון הנזקים או גם במקרה של טוטאל לוס. מעבר לכיסויים המכסים את הנזק הישיר הנגרם לרכב פוליסת הביטוח המקיף מכסה גם טיפול בתביעות צד ג', הגנה משפטית או מתן רכב חלופי כאשר הרכב מושבת עקב תאונה.
בפוליסת הביטוח המקיף אפשר לרכוש הרחבות נוספות כמו שירותי החלפת גלגל, שירות דרך וגרירה, שירות אספקת דלק, העברת טסט, תיקון שמשות רכב חלופי ועוד.
הביטוח המקיף אינו כולל, תקלות מכניות, פנצ'ר, אלא אם הם נגרמו כתוצאה מתאונה או גניבה המכוסים בפוליסה וגדג'טים שהוספנו לרכב בעצמנו כמו מערכות שמע, טלוויזיה ועוד, אלא אם ביטחנו אותם בנפרד תמורת פרמיה נוספת.
חשוב לדעת: אם תצליח חברת הביטוח להוכיח כי רשלנות בעל הרכב תרמה "לנזקי הרכב" , נהג הרכב לא יקבל כסף מהביטוח או יקבל פיצוי מופחת. רשלנות נחשבת, למשל, אם השארנו את הרכב דולק וקפצנו רק לרגע לקנות סיגריות ובזמן הזה הרכב נגנב או אם נהגנו תחת השפעת אלכוהול או סמים עוד.
הפרמיה של הביטוח המקיף מחושבת לפי נוסחה של אחוז משווי הרכב כמו שמופיע במחירוני רכב מקובלים. ככל שהרכב יקר יותר, כך גובה הפרמיה יהיה גבוה יותר וככל שחלקי החילוף של הרכב יקרים יותר או נדירים, כך גם מחיר הפרמיה החודשית יהיה גבוה יותר.
יש עוד מספר גורמים המשפיעים על גובה הפרמיה של הביטוח המקיף:
סוג המכונית - אם המכונית נחשבת למכונית ה"אהובה על הגנבים", כלומר סוג מכוניות הנגנבות בתדירות גבוה, הפרמיה החודשית תהיה קצת גבוהה יותר.
אם בשלוש השנים שלפני חידוש הביטוח בעל הרכב לא היה מעורב בתאונות ולא הגיש תביעות נגד חברת הביטוח, הוא ייהנה מהנחה משמעותית.
גיל הנהג – נהג שגילו פחות מעשרים וארבע שנים ישלם פרמיה גבוהה בהרבה מאשר נהג ותיק ומבוגר יותר.
מספר הנוהגים ברכב - ביטוח מקיף ל"כל נהג", הוא הביטוח היקר ביותר. הטוב ביותר זה להגביל את מספר הנוהגים ברכב לשני נהגים ולהוזיל בכך את גובה הפרמיה החודשית.
נשים זוכות להנחה נוספת ברוב חברות הביטוח ומכוניות המצוידות במערכות בטיחות והתרעה מתקדמות עשויות גם הן לזכות בהנחה בגובה הפרמיה החודשית.
