סיטואציה שכולכם כבר מכירים: בלימת פתע של הרכב שלפניכם. תאונה קלה. הפגוש נחבל, הפנס נשבר. הרכב של צד ג' נשרט ונחבט קלות.
מחליפים פרטים ומפעילים ביטוח. הביטוח שולח שמאי, השמאי מעביר מסקנות לחברת הביטוח והיא לוקחת לעצמה קצת את הזמן, אבל בסוף שולחת למוסך.
השתתפות עצמית, הגעה למוסך בלתי מוכר, איכות עבודה לא ידועה. תיקון הבעיה וזהו זה.
רק מה, באותו מעמד מתלווה לפוליסה שלכם גם רישום תביעה, מה שעומד לייקר לכם משמעותית את הפוליסה העתידית ואפילו לסכן את האופציה שלכם לחדש את הביטוח.
מה קורה כיום בענף תביעות רכוש רכב?
כמות התאונות בכבישי ישראל היא אדירה ולא בכדי עומד ענף תביעות רכוש רכב על 6 מיליארד שקלים בשנה. חברות הביטוח גובות פרמיה שנתית בשיעור של 8.8 מיליארד שקלים, כאשר הממוצע לצרכן עומד על תשלום של 3,000 ₪ בשנה אחת. בהפעלת הביטוח על תיקון הנזק, עומדת כל תביעה על סדר גודל של 16 אלף ₪ ולאור הזינוק שחל בשנים האחרונות בעלויות התביעות השונות, עלתה גם הפרמיה הממוצעת.
מערכת היחסים המשולשת הזו שבין חברת ביטוח – מוסך – צרכן איננה מאוזנת. חברות הביטוח מטבע הדברים פועלות מול מוסכי הסדר שאליהן נשלחים המבוטחים כדי לתקן את רכבם ובנוסף פועלות מול שמאי רכב ספציפיים שקובעים את אומדן הנזק ומנצחים במובהק על מנגנון ניגוד האינטרסים שלהם בעבודה מול חברת הביטוח. כל אלמנט בנוגע למקצועיות, האמינות והשקיפות ללקוח לאורך תהליך התביעה ומהלך התיקונים מוסרים כליל מהמשוואה והצרכן נותר עם אפס יכולת לקבל החלטות (למרות שהוא משלם גם משלם אחת לחודש) וגם "נהנה" כעת מרישום תביעה שעומד לייקר לו את הפוליסה עוד יותר, אפילו אם התאונה בכלל לא באשמתו.
הרפורמה קובעת: הגברת התחרותיות והשקיפות ושמירה על מחירים נמוכים
רשות שוק ההון בחרה להתערב בנעשה מתוך הבנה שקיימת מידה רבה של חוסר אובייקטיביות הפוגעת בכיסו של הציבור ומונעת את התחרות החופשית. הרפורמה בביטוחי הרכב (מאי, 2019) צפויה לשפר משמעותית את הבעיות הללו וכבר בקרוב ייכנסו למשוואה מוצרי ביטוח חדשים, מנגנון בחירת שמאים אקראי ועידוד התחרות בין המוסכים – מהלכים שיבטיחו חיסכון ציבורי אדיר של מאות מיליוני שקלים כבר בסוף השנה הנוכחית, עם צפי חיסכון מובהק שיהיה ניתן לצפות כבר בתחילת שנת 2020.
רפורמת ביטוחי הרכב מוזילה מכאן והלאה את עלות פוליסות ביטוח הרכב במקיף וצד ג' ומאפשרת לצרכנים בחירה אישית במסלול פוליסה אישי שעליו מיד נפרט. כיצד מתבצעת ההוזלה?
הרפורמה של רשות שוק ההון עומדת להסדיר את הקשר וההתקשרות שבין חברות הביטוח, שמאי הרכב והמוסך המתקן ולמנוע מצבי ניגוד עניינים ביניהם, מה שיביא להוזלה בפוליסה עצמה ויניב על פי ההערכות, חיסכון בשיעור של 30%.
המרכיב החשוב ביותר על פי הרפורמה הוא השקיפות שהיא עומדת לספק למבוטחים מכאן והלאה: חברת הביטוח תשתמש במערכת לבחירת שמאים באופן אקראי ותציג למבוטח שלוש אפשרויות, מהן יבחר את המתאימה לו. בנוסף, חברת הביטוח תכלול רשימה מלאה של מוסכים המצוינים בדירוג רמת שביעות הרצון מטעם מבוטחים שקיבלו בהם שירות והמבוטח יוכל לבצע החלטה מושכלת ולבחור במוסך שמתאים לו. הרפורמה מעמידה סטנדרטים למוסכים וחברות הביטוח ומגדירה מכאן והלאה את רמת השירות שתינתן למבוטח: זמני מענה ותיקון יעילים, אחריות על איכות התיקון, התחייבות חברת הביטוח שלא לעכב את תיקון הרכב, הפחתת עלויות התיקון למבוטחים ולצד ג' והתחייבות להימנע ממתן טובות הנאה לגבי התיקון במוסך מסוים.
אך לא בכך מתמצה הרפורמה. החל מכניסתה לתפקיד, יחול היעדר רישום תביעות על תאונות קלות. עד היום התקשו מבוטחים לרכוש ביטוח מקיף במחיר סביר אם נרשמו להם תביעות קודמות. לכן בעת רכישת הפוליסה, יחויבו חברות הביטוח לשקף את המשמעויות הכלכליות של השינוי (אם יתרחש) בעלות הביטוח ורכישה עתידית של פוליסה באותה חברה.
ועוד פלוסים בצד הרפורמה – הוזלה בעלויות תיקון הרכב במסגרת הפעלת הביטוח תביא גם להוזלת הפוליסה עצמה, ללא קשר לקיום או אי קיום התביעות הקודמות. הבחירה במוסך על פי סולם ציונים מפורט, תאפשר לספק למבוטחים גם שירות מוצלח הן מחברת הביטוח והן מהמוסך. בנוסף אין עוד צורך להצטמצם לכדי בחירה במוסכי הסדר וניתן לבחור בכל מוסך בהתאם לדירוג ושיקול הדעת האישי, מה שיגרום להגברת התחרות בענף המוסכים. באופן דומה, תגרום הרפורמה גם לכניסה של שמאים חדשים למשחק בשל המנגנון האקראי שבאמצעותו יפעלו חברות הביטוח.
כיצד זה יתבצע בפועל?
הניזוק יפנה לחברת הביטוח והיא תפעיל את המנגנון החדש שלה לבחירת שמאי אקראי, ממנו יועברו למבוטח שלושה שמאים אופציונליים. המבוטח יבחר מהם אחד שיעריך את נזקו. לאחר שמתקבל אומדן הנזק ועלות התיקון, הוא יוכל לצפות בדירוג השירות של המוסכים השונים ולבחור על פיו מוסך לטעמו.
אם תתקיים תאונה קלה, היא לא תירשם למבוטח כתביעה ולמעשה לא תגרום לעלייה משמעותית בפרמיה העתידית שלו. רובד ביטוחי זה כולל תביעות קטנות בסדר גודל של 3,000-5,000 ₪.
חברת הביטוח תהיה מנועה מלסרב לעבודה מול מוסך שעומד בסטנדרטים שקובעת רשות שוק ההון, כפי שיכלה לבצע בעבר.
מסלולי הפוליסות החדשים
על מנת לשפר את התמחור ולייצר ריבוי אופציונלי למבוטחים, יפעלו שלושה מסלולי פוליסה שונים, כולם בכיסוי זהה:
פוליסת לואו-קוסט: מסלול זול באופן מיוחד. חברת הביטוח תבחר את מוסך התיקונים והשמאי, ללא יכולת בחירה.
פוליסת בסיס: המוסך ייבחר מתוך רשימה פנימית מדורגת של חברת הביטוח. השמאי ייבחר מתוך שלוש אפשרויות כפי שיציע המנגנון האקראי.
פוליסת פרימיום – המבוטח יבחר כל מוסך שירצה ויוכל להשתמש בשמאי פרטי מטעמו, אם ירצה בכך.
יש לציין שהבחירה אם להציג בפני המבוטחים את המסלולים הללו היא של חברות הביטוח עצמן.
מה ההערכות הצפויות לגבי הרפורמה?
רשות שוק ההון צופה הגברה משמעותית של התחרות בענף, עם הוזלת הפרמיות למבוטחים בשיעור של 25%-30% במסלולי הלואו קוסט וסביב 15% במסלולי פוליסת הבסיס. כמו כן, עלויות התיקונים עצמן יופחתו. לעומתם, בכירים בענף מאמינים שההוזלה הצפויה תהיה פחותה יותר, מאחר והפעלת הביטוח מתרחשת רק בקרב 10% מכלל המבוטחים.
ביקורת נוספת טוענת שלא סופק עד כה פיתרון ליוקר המחירים של חלקי החילוף – עולם עצום ויקר שנשלט על ידי יבואני הרכב והרפורמה נכון לרגע זה עדיין איננה מייצרת לו הגבלות. מכיוון שמחירי הפוליסות תלויים בעלות התיקונים, מה שמתבצע כרגע הוא טיפול נקודתי של נגזרת הבעיה ולא עקירתה מהשורש. בנוסף, עצם החיוב של חברות הביטוח לעבוד עם כל מוסך שעומד בדרישות שהרשות קבעה, לא בהכרח יעניק הנחה משמעותית בפרמיה: אם הצרכן בוחר את המוסך, כמות השחקנים בענף מזנקת והיקף העבודה של כל מוסך צפוי להקטין את עצמו במהירות. כתוצאה מכך, לא יוכלו עוד המוסכים להעניק את אותן הנחות שניתנו בעבר, כך שהצרכן עצמו שוב צפוי להיפגע.
