חוסכים לפנסיה? יתכן וגם אם חישבתם מה יגיע לכם בגיל הפרישה, מצפה לכם הפתעה לא נעימה – הפנסיה שלכם תקוזז בכשליש!
מה זה פנסיה?
פנסיה הוא חסכון נצבר שמחוייב כל עובד (שכיר – יחד עם המעסיק, או עצמאי לבדו) להפריש לטובתו כל חודש בחודשו כבר החל מגילאים צעירים למדי (תחילת שנות העשרים לחייו או חייה) כל עובד או עובדת, חסכון שישמש את העובד לאחר גיל פרישה. החסכון ניתן לעובד כולל התשואה שצבר חד פעמית מיד עם הפרישה, או לחילופין כקצבה חודשית.
במידה ומדובר בשיטת הקצבה החודשית – העניין בעייתי קצת יותר – מאחר וכמות הזמן שנותר לעובד לחיות אינה ידועה, והתשואות שהיו צפויות לא בהכרח התקיימו במציאות.
כדי להבהיר, ניקח מקרה שגרתי למדי – עובד שמרוויח כ-7,800 ש"ח בחודש, פחות או יותר הממוצע במשק, במידה ועבד ועמל מאמצע שנות ה-20 לחייו ועד גיל הפרישה רצוף, ירוויח כפנסיונר קצבת פנסיה חודשית של כ-5,500 ש"ח בחודש – מגיל הפרישה ועד יום מותו.
אכן, אותו אדם שעמל וחסך כל חייו יאלץ לרדת באיכות חייו משמעותית עם הפרישה מעבודה, ויסיים את חייו דל אמצעים פי כמה מאיך שהתנהל וחי לפני הפרישה.
הקצבה החודשית נקבעת על פי כמות הזמן שבו הכסף נחסך, גובה ההפקדות החודשיות (שהוא בדרך כלל פונקציה של השכר החודשי), ופרמטרים נוספים. אל הנוסחה לחישוב הקצבה נכנסים גם משתנים שהערך שלהם אינו קבוע או מדוייק כמו תוחלת המחייה הסטנדרטית (נתון שמשתנה ומתעדכן אל תוך נוסחת חישוב הקצבה באופן תדיר על ידי משרד האוצר) וכמו כן גם התשואה על הכסף המופקד.
הנוסחה לחישוב הקצבה החודשית נקבעת על ידי משרד האוצר והיא מכילה עיוותים מסויימים שבאים לרעת החוסך, בדרך כלל בעיקר בתחום אותם משתנים שאינם ידועים מראש במדוייק.
כל הנאמר לעיל נכון לגבי פנסיה צוברת – הידועה והמקובלת בשוק. פנסיה תקציבית – שנהוגה בעיקר עם עובדי מדינה ופנסיונרים צבאיים – מחושבת בצורה שונה לחלוטין, אינה מותנת בהפקדות כי אם יותר בשכר החודשי של העובד לקראת סוף כהונתו, והיא ללא ספק מיטיבה פי כמה וכמה עם העובד, ולרוב שמנה וגדולה בהרבה (ורבים שיאמרו – גדולה מידי!) מפנסיה צוברת שרובנו אוחזים בה.
על ניהול הכסף שאתם צוברים עבור הפנסיה שלכם אמונים בתי ההשקעות כמובן, וכמובן שאתם משלמים גם דמי ניהול עבור ניהול כספי הפנסיה שלכם.
מומלץ מאוד לבדוק שאתם משלמים דמי ניהול נמוכים וכדאיים, ובמידה ולא, כמובן לסקור שוק ולראות האם הדשא של השכן ירוק יותר ובבית השקעות מתחרה יפתו אתכם בתנאים טובים יותר.
במידה ואתם שכירים בחברה גדולה וידועה, סביר להניח שאתם מקבלים תנאים טובים, מאחר ולרוב המעסיק שלכם יוצר הסכם קולקטיבי לפנסיה עבור כל העובדים שלו, ומוודא שהתנאים שהוא מקבל טובים, אבל עדיין – מאוד שווה לבדוק!
למה שיקזזו לי?
כספי הפנסיה למעשה ניתנים לעובד מהמדינה עם הפרישה. כאשר משרד האוצר מבחין בכך שהסכומים עליו יהיה לשלם לאנשים בגיל הפרישה חורגים מגבולות התקציב או לא מאוזנים, במקרים שבהם התשואה המתוכננת לא תואמת את התשואה האמיתית שהכסף יצר עבור החוסכים לדוגמא, המשרד משנה את הנוסחה לפיה משולמת הפנסיה – באופן גורף עבור כל החוסכים או בהדרגה באמצעות תוכנית רב-שנתית.
במקרים כאלו, של גרעון בפנסיה, מי שלוקח על כתפיו את השינויים הם החוסכים – אתם! יחד עם החלטה כזו מטעם משרד האוצר, בין לילה, הקצבה החודשית שהייתם אמורים לקבל כל חודש לאחר הפרישה, עשויה להתכווץ במאות שקלים לחודש. כדי לסגור גרעון בפנסיה האוצר יכול להחליט להחל מיד את השינויים על כל החוסכים, או להכניס את השינויים בהדרגה באמצעות שינויים קטנים כל כמה שנים בודדות, ובמקרה הזה בעיקר חבר'ה צעירים שהמרחק שלהם מהפרישה גבוה יותר יפגעו יותר.
בכל מקרה, כך או כך, את הגרעונות בפנסיה הפנסיונרים מכסים, לא אף אחד אחר. חלק מאלו שקוראים שורות אלו, הפנסיה שצפויה לכם כרגע כנראה תקוזז בכשליש עד שתצאו לפרישה!
אז מה עושים?
אין לכם הרבה מה לעשות כנגד שינויים והרעות בתנאי הפנסיה שמובלים על ידי משרד האוצר, לצערי. מה שכן אתם יכולים לעשות זה להיות עם אצבע על הדופק ולהעריך לעיתים קרובות מהו הסכום החודשי, אותה קצבה שתקבלו, כאשר תצאו לפרישה, ולהחליט האם הסכום מתאים לכם ויספק אתכם או שלא ונדרשים שינויים כלשהם.
אם אתם עצמאיים, סכום ההפרשה מאוד תלוי בכם תחת גבולות רחבים, אנחנו ממליצים להחליט על הסכומים החודשיים אותם אתם מפרישים יחד עם יועץ מס כשרוני או רואה חשבון מחושב. עבור עצמאיים, הפרשה לפנסיה הכרחית החל מ-2017 והיא גם מקנה עבורכם הטבות מס (שללא ספק, יהיה חכם להפריש את הסכום המקסימלי שיספק לכם את הטבות המס המקסימליות).
גם אם אתם מפרישים את המקסימום, דרשו מרואה החשבון או יועץ המס שלכם לדעת כל כמה שנים מהי הקצבה החודשית הצפויה לכם בעת הפרישה. שכירים – גם לכם אני ממליץ להעזר באיש מקצוע שיוכל להעריך מהו הסכום החודשי אותו תקבלו עם הפרישה, הסכום הזה כאמור עשוי להשתנות משמעותית במרוצת השנים שכן האוצר מטיל פצצות כל כמה שנים כדי "לטפל" בגרעון בפנסיה, ועל פי העדכון והחישוב אותו תקבלו מאיש מקצוע, תכננו את חייכם בהמשך.
יתכן שתצטרכו להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה? יתכן והסכום דווקא מספק אתכם? יתכן ויש לכם חסכונות נוספים, שבשילוב עם החיסכון הפנסיוני שלכם הסכום המתקבל יספק אתכם גם כן? יתכן וכדאי לכם, כבר עכשיו, לעשות שינויים בסכומי ההפקדות (גשו למעסיק שלכם אם אתם שכירים)?
בכל מקרה, היו מוכנים לרע ביותר וגם לברור מאליו – האוצר ימשיך לזעזע את החוסכים, אתם, הפנסיונרים לעתיד, עם כל מיני גזרות ושינויים בחישוב הסכום שלכם לפרישה, ככל שהגרעון בפנסיה יגדל – ואתם צריכים להיות מוכנים לכך מראש ולהכין את עצמכם לימים שבהם כבר יהיה קשה לכם לעבוד.
