בין כל ההתעסקויות הרבות שכרוכות בקניית דירה, יש גם את זו שמחייבת אתכם בהליכים חשובים מול הבנק בזמן נטילת המשכנתא. בכל נטילת משכנתא עליכם ליצור במקביל ביטוח חיים למשכנתא, המהווה את הבטוחה של הבנק עצמו. כך אם חלילה משהו יתרחש ולא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא מסיבה מסוימת, חברת הביטוח תהיה זו שתדאג "לכסות" על הבנק ולספק לו את התשלומים. ממה מורכב הביטוח ומתי הוא יופעל? אילו הרחבות ניתן להוסיף לו? ואיך ניתן לחסוך בביטוח? המדריך של שקוף עושה לכם סדר:
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה המגלם בתוכו שני סוגי ביטוחים: פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה. תעריף הביטוח נקבע על פי גובה ההחזר החודשי של המשכנתא ומוסיף לכם הוצאה של כ-200 שקלים מידי חודש. כישראלים אנחנו תמיד מנהלים מיקוח בנוגע לפרמיות והעלויות השונות ומנסים לחסוך (ובצדק) בכל שקל אפשרי, בייחוד כשמדובר בהוצאה כבדה כל כך כמו משכנתא. אמנם תוכלו תמיד לבדוק כיצד להוזיל את הביטוח ולבחור פוליסה אטרקטיבית יותר, אך מהביטוח הזה לא תוכלו להיפטר והוא מגיע כתנאי חשוב לאישור המשכנתא שלכם.
מהו ביטוח חיים?
אלא אם אתם צאצאים למשפחת בעלי הון מיוחסת, אין לכם אפשרות ליטול משכנתא מבלי לפרוש אותה לשנים רבות, בדרך כלל ל-20-30 שנים. זוהי תקופת זמן לא מבוטלת שבה הכל יכול להתרחש ואיש לא יכול לנבא את היכולת המוחלטת שלו לעמוד בהחזר המשכנתא שלו תוך עשר שנים מהיום, אפילו פחות. גם הבנק מודע היטב לסוגיה הזו ומעוניין לוודא שבכל זמן נתון כספו יוחזר לו. לכן הוא דורש מכם ליצור פוליסת ביטוח חיים, כך שאם תחול חלילה פטירה, חברת הביטוח תיכנס לפעולה ותספק מטעמה את ההחזר.
מהו ביטוח מבנה?
גם אסונות של "כוח עליון" הם לא בדיוק דבר אפשרי לניבוי. אנחנו מאחלים ששום דבר לעולם לא יקרה לביתכם, אך צריך לקחת בחשבון תרחישים כמו שריפה, פיצוץ, רעידת אדמה ואפילו רכב שמאבד שליטה ומתנגש בעוצמה בדירת הקרקע, שגם הם זקוקים לכיסוי ביטוחי מסוים. על כן ביטוח המבנה הוא הרכיב שמתייחס לנכס עצמו ונועד לכסות את המשך התשלומים במצב של פגיעה מהותית. במקרים מסוימים, חברת הביטוח אף נושאת בנטל של תשלומי הפיצויים, שנועדו להבטיח את שיקום הנכס והיכולת להתאכלס בו מחדש.
איך קובעים את תנאי הפוליסה והמחיר?
כמו כל ביטוח, המחיר הסופי מורכב ממאפייני הנכס ומאפייני החיים של המתגוררים בנכס. כך למשל ככל שאדם מסוים הוא צעיר יותר, ללא בעיות בריאות ולא מעשן, ביטוח החיים שיחול עליו יהיה זול יותר. ככל שהנכס נמצא מתחת לצלע הר מסוכן או שלא עומד בתקן רעידות אדמה (בעיקר מבנים ישנים מאוד שלא עברו תמ"א 38) הרי שביטוח מבנה הדירה יתייקר.
למרות שישנם לא מעט "מאפייני קבע" שעשויים לקבוע תעריף גבוה או נמוך לביטוח על המשכנתא, איש לא מונע מכם לערוך סקר שוק והשוואה בין חברות. להפך – כאשר מדובר בביטוח חיים זו אפילו חובה מצידכם לבדוק את מלוא ההצעות הקיימות לפני שתקבלו החלטה. כל פוליסה נבדלת מאחיותיה בגובה הכיסוי והתנאים למימוש הפוליסה, גובה דמי ההשתתפות העצמית ועוד.
בהקשר הזה, צריך לזכור שגם לבנק יש שיתוף פעולה פורה בדרך כלל עם חברת ביטוח מסוימת, או כמה חברות במקביל. הוא ישמח להציע לכם חברת ביטוח שבה ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים "עם הטבות" בשל הקשר הנפלא בין שני הגופים. אך כל אדם עם היגיון בריא מבין טוב מאוד שהאינטרסים של הבנק מגיעים בנפרד לחלוטין מהאינטרסים שלכם ולפנות לחברת ביטוח שמנהלת קשר הדוק בנושא הזה עם הבנק הוא פוטנציאל ענק למלכודות נפוצות. לכן עדיף שתנהלו שיקול דעת עצמאי כמה שניתן ותבדקו אתם את חברות הביטוח הקיימות, מה המאפיינים של כל פוליסה ומה מוצע לכם בתוכה כדי שהיא תתאים לאינטרסים האישיים שלכם ולא לאלה של הבנק בלבד.
כדאי לנצל את התחרותיות הגבוהה של ענף הביטוח הישראלי על מנת לנהל משא ומתן על הפרמיה. ביטוח חיים שדן במצבכם האישי לאורך תקופת זמן כל כך ארוכה הוא קריטי מאוד לאורך השנים וגם אם כרגע אתם שאננים מאוד בנושא, אל תיקחו את הדברים כמובן מאליו. תשקיעו, תקראו, תחטטו, תכירו לעומק את התחום, תיעזרו ביועצים אובייקטיביים, תבחנו בקפידה כל סעיף בפוליסה המוצעת לפני החתימה ועשו הכל על מנת להבטיח את עתידכם.
כך תחסכו בביטוח חיים למשכנתא
ומה נחשב לחיסכון אפקטיבי, אתם שואלים? ובכן, חיסכון טוב הוא זה שפוטר אתכם מתשלום בגובה של 100 שקלים בחודש פחות או יותר, מה שחוסך בפועל כשלושים אלף שקלים לאורך חיי כל המשכנתא! מומלץ שתערכו השוואת מחירים ראשונית מול החברות השונות והתעקשו לקבל מראש את כל העלויות המקיפות של הביטוח הנרכש (כמובן טרם החתימה) לאורך תקופת המשכנתא ולא רק בשנים הראשונות (כל פוליסה מתייקרת לאחר שלוש שנים). אתם מחפשים לראות מראש את סך כל העלויות לאורך התקופה וככל שיהיו לכם ביד תעריפים מדויקים שכאלה ממספר גדול של חברות, תוכלו לקבל החלטה נכונה ומושכלת.
חשוב גם לבדוח בהר הביטוח האם יש כפל ביטוחי ובכך לחסוך תשלום כפול עבור אותם ביטוחים.
אחד הטריקים הכי חכמים שאפשר לבצע הוא מעבר בין הפוליסות השונות של ביטוח חיים למשכנתא לאורך התקופה. אתם יכולים לבחור את הפוליסה הזולה ביותר לטווח של מספר שנים ואז לבצע מחדש סקר שוק והשוואת מחירים כדי לקבל הצעות זולות ולהימנע מתשלומים ביוקר. שימו לב שהדבר אפשרי רק אם מצבכם הבריאותי נשמר ולא השתנה, משום שכל הרעה במצבכם הרפואי תמנע מכם לשלם מחיר נוח על פוליסה חדשה. במקרים של מחלה, תאונה, אשפוזים תכופים, ניתוח, מצב רפואי שהתעורר לפתע וכדומה, לא תמיד יהיה משתלם לעבור בין ביטוחים. לכן אופציה זו עדיפה לאנשים צעירים יותר ובריאים יותר.
קיימת תקופת חיים בלתי מבוטלת שבה אתם מתחייבים למשכנתא ומשכך, מחויבים גם לשאת בהשלכותיה גם אם מהלך חייכם ישתנה לפתע. חשוב לזכור שתשלומי המשכנתא לעולם מתרחשים בהדרגה וככל שחולפות השנים, כך קטן הסכום לתשלום. על כן תמיד וודאו שהביטוח שאתם יוצרים תואם לתעריפי ההחזר לאורך התקופות השונות והקטינו בהתאמה את דמי הביטוח המשולמים (גם בביטוח החיים וגם בביטוח המבנה) והשוו אותם ליתרת המשכנתא הנוכחית אחת לכמה שנים. זכרו זאת גם למצב של פירעון חלקי למשכנתא, שבו הירידה בתשלום תתבצע בבת אחת ותוכלו לחסוך משמעותית.
