הר הביטוח – האם השירות של המדינה חולל שינוי מהותי אצל צרכני הביטוח?

לקבלת הצעת מחיר השאירו את פרטיכם.

אתר הר הביטוח שהוקם עד לפני מספר שנים, הוקם במטרה לבצע רפורמה מקיפה בכל הנוגע לפוליסות הביטוח בהם אנו מבוטחים. אם עד אותו שלב נתוני הפוליסות של כלל חברות הביטוח היו חסויים, הרי שהודות לשירות הר הביטוח, כולם כיום יכולים לקבל מידע בקלות יתרה אודות פוליסות הביטוח בהן הם מבוטחים, התנאים אותם מציעות חברות ביטוח מתחרות, מידע אודות כפל ביטוח ועוד.  

אז מהו הר הביטוח? מה ניתן ולא ניתן לברר באמצעותו? והאם השירות של המדינה חולל שינוי מהותי אצל צרכני הביטוח? על שאלות אלה ועוד תוכלו למצוא תשובות בסקירה הבאה.

 

אתר הר הביטוח – שירות מהפכני בענף הביטוח בישראל

מאז הושק אתר "הר הביטוח" של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (משרד האוצר), מאות אלפי ישראליות וישראלים כבר ביקרו בו, וחלקם אף שינו את הרגלי הצריכה של הביטוחים שלהם.

כמו בכל תחום בחיים, ידע הוא כוח. באותה מידה, חוסר ידע, למרבה הצער, הוא חולשה. במקרים רבים, חברות וסוכנויות הביטוח נהנות מהעובדה שרמת החינוך הפיננסי הממוצעת היא לא גבוהה, ולמעשה מצליחות להרוויח מההפקר שנובע מפערי הידע בינן ובין לקוחותיהן.

רוצה לשלם פחות על הביטוחים שלך?
תאריך לידה:
תאריך הנפקת ת.ז:

(מופיע על תעודת הזהות שלך):

תאריך-הנפקת-תעודת-זהות
☑️ אני מאשר/ת מסירת פרטים והעברתם לקבלת שירותי דיוור ישיר כמפורט בתקנון זה.
☑️ אני מאשר/ת כי המידע שנמסר על ידי ישמר במאגר המידע של הסוכנות, וכן אוכל לחזור מהסכמתי זו.
* אתר זה הינו פרטי ולא הר הביטוח הממשלתי.

המטרה המרכזית של הר הביטוח היא לצמצם ככל שניתן את פערי האינפורמציה והידע האלה, ולעזור למבוטחות והמבוטחים – בפועל, כולנו – להפיק את המירב מהביטוחים, ולשלם את המינימום הנדרש. זאת על ידי הכרת הפוליסות ברמת עומק גבוהה יותר, וחשוב מכך, להימנע מתשלומי ביטוח כפולים, תופעה שעדיין רווחת בישראל של המאה ה-  21.

 

מדוע הקימו ברשות ההון, ביטוח וחיסכון את "הר הביטוח"?

אחד מתפקידיה המרכזיים של רשות ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר היא הגנה על צרכניות וצרכני שוק הביטוח. הרעיון העומד בבסיס ההקמה הוא מתן מענה לשלוש בעיות עיקריות המהוות למעשה כשלים בשוק הביטוח (כשל שוק הוא מונח כלכלי המבטא את העובדה שישנם גורמים לא כלכליים המונעים מהשוק להגיע למצב של אופטימליות).

הבעיה הראשונה היא היעדר האינפורמציה הניתנת ללקוחות. בגלל ש"האותיות הקטנות" של כל פוליסה ופוליסה על פי רוב לא נקראות על ידי הלקוחות, נוצר מצב של יתרון מובהק עבור המבטחים על חשבון הלקוחות. היעדר השוואה נוחה בין המאפיינים המהותיים של פוליסות היא כמעט בלתי אפשרית עבור צרכן הביטוח הממוצע.

הבעיה השנייה היא היעדר הידע של רבים מהלקוחות. הידע הפיננסי של רוב הלקוחות הוא מאוד מוגבל, בניגוד לידע הפיננסי המקצועי והמבוסס על לימודים וניסיון של עשרות שנים, אותו יש לחברות הביטוח. כלומר, מעבר לפערי הידע הנובעים מחוסר יכולת להשוות בין פוליסות שונות, ישנו גם פער הנובע מלכתחילה מרמת הידע הפיננסי שיש לכל אחד מהצדדים.

ולבסוף, שתי הבעיות האלה יצרו בעיה שלישית, של תחרותיות מאוד מוגבלת, ולא כזו המשרתת את הלקוחות. חוסר היכולת לבצע השוואה מהותית ורלוונטית בין חברות ביטוח שונות ובין פוליסות שונות, הנובע מחוסר ידע פיננסי ומהיעדר אינפורמציה, יוצרות מצב בו התחרותיות בשוק הביטוח איננה אופטימלית.

בתחרות אופטימלית, כל צרכן יוכל לקבל את הביטוח הרלוונטי והטוב ביותר עבורו – במינימום מחיר. במצב הקיים, התחרות הלא אופטימלית באה לידי ביטוי בכך שצרכנים רבים משלמים יותר ממה שהם צריכים על פוליסות שהם צריכים במקרה הטוב, ובמקרה הפחות טוב ונפוץ לא פחות – משלמים על פוליסות שכלל אין להם צורך בהן, או על פוליסות כפולות.

 

מה ניתן לראות ב"הר הביטוח"?

אתר הר הביטוח כולל מידע שימושי רב עבור צרכני הביטוח, שנועד להקל על ההשוואה בין פוליסות שונות ובין חברות ביטוח שונות, ובמידת הצורך לעזור לצרכנים לעבור בין ספקים. המטרה הסופית היא הגברת התחרות, אך לא דרך פתיחת חברות ביטוח נוספות – אלא על ידי פתירת כשל השוק של האינפורמציה.

כל אזרחית ואזרח יכולים לחפש ביטוחים פעילים שיש על שמם, בין היתר ביטוחים סיעודיים, ביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ואף ביטוחי רכב, ביטוחי דירה וביטוחי עסק. כל שצריך הוא להזין את מספר תעודת הזהות ואת תאריך ההנפקה שלה.

המידע מופיע בצורה מאוד נוחה לקריאה – כמובן בצורה מצומצמת וממוקדת, ומכאן גם חלק מחסרונו של האתר, כפי שמיד יוסבר. באופן זה, הלקוח שאיננו בעל ידע נרחב בפיננסים, יכול להתמצא מבלי לחוות הצפה של מידע.

לגבי כל ביטוח על שם המחפש, ניתן לראות את הפרמיה (התשלום החודשי/ השנתי על הפוליסה), התוקף שלה ואת מספר הפוליסה. לצד אלה ישנו קישור שפותח עמוד עם השוואת מחירים – כלומר עבור אותה פוליסה בחברות שונות מה תהיה הפרמיה.

המחשבון הנמצא באתר גם הוא נוח לתפעול, המאפשר השוואה נוחה בין חברות ביטוח שונות עם קישורים, הסברים ומעבר נוח בין הפוליסות השונות.

מבחינת השוואה בין חברות ביטוח באופן כללי, ניתן למצוא באתר את העדכון האחרון של מדד השירות של כל חברת ביטוח. המדד משקלל אינדיקטורים לגבי טיב השירות של כל חברה, כמו שיעור תשלום התביעה (כמה מהתביעות שהוגשו הסתיימו בתשלום לתובע), מהירות הטיפול בפניות, זמן המענה הטלפוני ועוד.

 

האם אוכל למצוא מידע רק על עצמי?

שימוש נוסף שבו "הר הביטוח" יכול לעזור מאוד ללקוחות, הוא הוצאת מידע עבור בנות ובני משפחה שהלכו לעולמם. ביטוחים עשויים להיות בתוקף גם לאחר הפטירה של הלקוחות, ולכן חשוב מאוד שמישהו מהמשפחה יבצע מעקב, או בדיקה חד פעמית, על מנת להימנע מאי נעימויות או מתשלומים לא נדרשים מצד אחד, וליהנות מתשלומי הביטוח אם הם מגיעים לשארים מצד שני.

לדוגמא, ביטוחי רכב או דירה צריכים לקבל עדכון לאחר הפטירה (אם הרכב או הדירה עברו בעלות, על הביטוח לעבור בעלות גם כן). דוגמא אחרת היא מימוש של ביטוח חיים וקבלת הכספים על ידי השארים, אם טרם נתבע הביטוח או אם שלא בידיעת המשפחה היו ביטוחים נוספים.

 

מה עדיין חסר ב"הר הביטוח"?

אחד הדברים העיקריים שחסרים באתר הוא השוואה נוחה לגבי הכיסויים הכלולים בפוליסות השונות – דבר שיכול להוות את ההכרעה בבחירה בין פוליסה כזו או אחרת. הציפייה היא שכאשר מישהו מבצע השוואה בין פוליסות באתר, ומגלה שישנו ביטוח דומה אך במחיר נמוך – הוא יבצע בדיקה מעמיקה ונפרדת לגבי טווח הכיסויים, על מנת לנסות להבין בעצם מדוע ישנו פער במחיר.

במקרים מסויימים, ההבדל במחיר יכול להיות מוצדק בעיני המבוטח, למשל משום שהכיסוי של הפוליסה היקרה יותר רחב יותר, וחשוב מכך – רלוונטי עבורו. מצד שני, ייתכן שההבדל במחיר לא מוצדק מנקודת המבט של הצרכים של הלקוח הספציפי, וממילא שעליו להתעניין במעבר לפוליסה אחרת או לחברת ביטוח אחרת.

פער נוסף הוא חוסר היכולת לבדוק בבת אחת את הכיסויים של כלל בני המשפחה. במקרים רבים, ייתכן שישנה פוליסה ספציפית שתהיה זולה יותר עבור בן משפחה אחד, אך החבילה המשפחתית יוצאת משתלמת יותר. נכון להיום, ההשוואה של הביטוחים היא אינדיבידואלית בלבד, כך שמי שירצה לבצע השוואה עבור כל בני ובנות המשפחה – יצטרך לעשות זאת ידנית.

 

האם השרות של המדינה חולל שינוי מהותי אצל צרכני הביטוח?

העובדה שהר הביטוח הוא עדיין שירות חדש הניתן לשירות, לא מאפשרת לקבל תשובה חד משמעית לשאלה זו. יחד עם זאת, נראה שיש דווקא כמה תחומים בהם הר ביטוח הוכיח את צדקת קיומו, וכאלה שעדיין הוא דורש שינוי.

ראשית, על הר הביטוח להיות משווק יותר, כך שכל לקוחות הביטוח בארץ – כלומר כולם – יידעו על קיומו ויידעו לפנות אליו במידת הצורך. היעד של הר הביטוח צריך להיות שכל אזרחית ואזרח בישראל ייכנסו אליו לפחות אחת לכמה שנים על מנת "לעשות סדר" ולוודא, לכל הפחות, שאין בטוחים כפולים.

בעניין המניעה של ביטוחים כפולים, נדמה שהר הביטוח כן הצליח למזער את התופעה, לפחות בקרב אלה שנחשפו לקיומו של האתר.

לגבי ההשוואה בין פוליסות שונות ובין חברות ביטוח שונות – על האתר להמשיך ולהשתכלל על מנת שיעמוד בסטנדרטים של השוואה מקיפה יותר מצד אחד, תוך שמירה על הפשטות מצד שני, ובכך להצליח להגיע למימוש מטרתו העיקרית בצורה טובה יותר – הגעה לאופטימליות בשוק הביטוחים, על ידי הגברת התחרות באמצעות פתירת כשל האינפורמציה הקיים בו.

עצם קיומו של האתר הוא חשוב מאוד, ומראה את הכיוון אליו משרד האוצר מכוון – החזרת הכוח בשוק הביטוח לצרכניות והצרכנים. מבחינה מעשית, על האתר להמשיך ולהשתדרג, על מנת להפוך לרלוונטי יותר גם להשוואות ולא רק לזיהוי ביטוחים כפולים, ליעיל יותר, ולהגיע באמצעות הגברת המודעות לאזרחים ואזרחיות רבים יותר.

לסיכום, על אף שהר הביטוח הכניס חידושים רבים לענף הביטוח, גרם לשיפור מצבם של מבוטחים רבים, ומניעת כפלי ביטוחים, קשה לצאת בהכרזה לפיה הר הביטוח חולל שינוי מהותי אצל צרכני הביטוח. עם זאת, הכיוון נראה חיובי, ובעזרת עבודת שיווק נכונה ושדרוגים כאלו ואחרים, אותו השינוי בהחלט יוכל להתרחש.

נשמח לעמוד לשרותכם בכל נושא

השאירו את פרטיכם
ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם

כתבות נוספות בנושא