את תחום ביטוחי הנדל"ן ניתן לחלק לשני חלקים עיקריים – ביטוח מבנה שמכסה נזקים וסיכונים לנכס עצמו ולמרכיבים הקבועים שבו וביטוח תכולה שמכסה נזקים וסיכונים לתכולת הנכס – ציוד, תוספות מיוחדות וכן הלאה.
ביטוח תכולה הוא ביטוח שמאוד מומלץ לבעלי נכסים, עסקיים ופרטיים, לרכוש ועלותו הכללית אינה יקרה לעומת היקף הנזקים ועוגמת הנפש שעלולה להיגרם במקרה מצער שבו אין ביטוח לתכולת הנכס אך נגרם נזק כלשהו.
ביטוח תכולה הוא ביטוח שניתן לרכוש במתכונות שונות של רמות כיסוי, הרכישה היא פרטית בתור פוליסה נפרדת או כחלק מביטוח דירה מקיף שכולל ביטוח תכולה וביטוח מבנה. חשוב לציין ולהבין מראש כי ביטוח תכולה אינו נכלל בביטוח משכנתא שכולל רק ביטוח מבנה וביטוח חיים למשכנתא ללווים עד גובה יתרת המשכנתא שיש להחזיר.
היקף וסוג הכיסוי במסגרת ביטוח תכולה
חברות הביטוח השונות מציעות ברוב המקרים שני סוגי כיסויים ביטוחיים לביטוח תכולת הנכס, כאשר כמובן לכל סוג כיסוי מרכיבים שונים ותשלום פרמיה שונה בכל חודש.
- ביטוח תכולה מקיף: למרות השם שעשוי לבלבל זהו סוג הכיסוי שכולל פחות סיכונים. פוליסת תכולה על בסיס מקיף כוללת כיסויים ביטוחיים כלליים ובסיסיים כגון אש, פריצה/גניבה, התפוצצות, פגיעת ברק, נזקים של גוף שלישי בזדון, נזקי טבע (לא תמיד רעידת אדמה נכללת אוטומטית ויש לבדוק מראש). ביטוח תכולה מקיף מעניק פיצוי רק כאשר הסיכון או הנזק מפורט בפוליסה.
- ביטוח תכולה כל הסיכונים: זהו סוג הכיסוי ה"מקיף" יותר בתחום התכולה. כפי שניתן להבין משמו הוא כולל כיסוי ביטוחי מפני כל הסיכונים ועבור כל תכולת הנכס אלא אם כן צוין אחרת בהגבלות הפוליסה הספציפית, המבוטח רק צריך להראות שמקור הנזק הוא תאונה או ללא תכנון מקדים והמבטחת מעניקה פיצוי מתאים.
ביטוח תכולה כל הסיכונים הוא כמובן עדיף מבחינת רמת הכיסוי הביטוחי, מן הסתם הוא מצריך תשלום פרמיה גבוהה יותר אך לא מדובר על הבדלים משמעותיים מאוד. הבדלים נוספים בין סוגי הכיסוי הם כי בביטוח כל הסיכונים קיים כיסוי לנזקים לצד שלישי עבור סכומים גבוהים יותר וגבול אחרית גבוה יותר, הכיסוי עבור תכשיטים הוא בשיעור של 20% מהערך ולא 10% בלבד בביטוח תכולה מקיף.
חשוב לציין כי ביטוח התכשיטים במסגרת ביטוח תכולה מספק כיסוי לתכשיטים גם כאשר הם בנכס וגם כאשר הם מחוצה לו – לרוב בגבולות ישראל אלא אם נרכש כיסוי לחו"ל בנפרד. זאת נכון לגבי ביטוח כל הסיכונים ואילו בביטוח מקיף התכשיטים מבוטחים רק בשטח הנכס המבוטח.
[
דרישה לאמצעי מיגון
ביטוח תכולה עשוי להיות מלווה בדרישה לקיומם של אמצעי מיגון בבית על ידי חברת הביטוח, כמובן שאם המבטחת דורשת את הימצאותם של אמצעי מיגון אלו אז חשוב למלא אחר הדרישות אחרת לא יהיה כיסוי במקרה שאכן יגרם נזק.
אמצעי המיגון נוגעים באופן טבעי למקרים של פריצות וגניבות, כאשר הם יכולים לכלול סוג מסוים ומינימלי של דלת (מבחינת הבריחים), התקנת סורגים, מערכת אזעקה וכדומה. הדרישות עולות ככל שהתכולה בעלת ערך רב יותר, בעיקר בכל הנוגע לתכשיטים, ניתן אפילו לדרוש מהמבוטח להתקין כספת כאשר ערך התכשיטים עולה לסכומים משמעותיים מאוד.
סקר הערכת תכולה
רכישת פוליסת ביטוח תכולה יכולה לדרוש ביצוע של סקר הערכה לשווי התכולה, לא בכל מצב זה מתבקש אך בהחלט יתכן מצב של סוקר מטעם חברת הביטוח שיבוא לנכס על מנת לתת הערכה כללית של שווי התכולה. החלופה הפשוטה יותר להערכת שווי התכולה היא הצהרה רשמית של המבוטח לגבי תכולת הנכס.
