בתור אנשים פרטיים ובתור מנהלי עסקים עלינו לדעת לנהל את הסיכונים באופן מושכל ובטוח ולהתכונן גם לאירועים חריגים. לשם כך קיימות מספר אפשרויות לרכישת פוליסות ביטוח המספקות כיסוי לנזקים שונים שעשויים להיגרם לרכוש שבבעלות האדם הפרטי או בית העסק.
סוגים שונים של ביטוח רכוש
ניתן לסווג את הסוגים של ביטוח רכוש שמציעות החברות למספר סוגים כאשר חלק מהפוליסות מיועדות עבור האנשים הפרטיים ואחרים מיועדים עבור בתי עסק.
ביטוח מבנה – ביטוח המכסה נזקים שונים למבנה עצמו ולחלקים הקבועים בו. הפוליסה מכסה נזקים לקירות הבית לחלונות לצנרת מערכת החשמל וכו'.
ביטוח תכולה – פוליסה המכסה נזקים לציוד ורכוש שנמצא בתוך הנכס, כגון כלי אוכל, תכשיטים רהיטים וכו'. הכיסוי מוגבל לנכסים הנמצאים בתוך הנכס עצמו.
ביטוח אובדן רווחים– מיועד לבעלי עסקים ומכסה את המזומנים ואת הנכסים דמויי הכסף כגון בולי דואר המחאות וכו', הנמצאים בבית העסק ובמהלך העברתם. פוליסה זו מסייעת בכיסוי נזקים שעשויים להיגרם כתוצאה מגניבה או שוד וגם במקרים של שריפות או נזקים אחרים שעשויים לפגוע בניירות הערך.
ביטוח סחורות בהעברה– ביטוח זה מיועד לעסקים ומכסה נזקים שעשויים להיגרם לסחורה כאשר היא נמצאת בדרכים. הביטוח מכסה נזקים פיזיים בסחורה כאשר היא מועברת וחשופה לסיכונים שונים כגון תאונות דרכים, או נזקים שעשויים להיגרם מפריקה וטעינה של הסחורה.
ביטוח ציוד אלקטרוני– ערכו של ציוד אלקטרוני כגון מחשבים או מערכות אלקטרוניות אחרות עשוי להיות קריטי עבור בית עסק וגם עבור אנשים פרטיים. פוליסת הביטוח עשויה לכלול גם כיסוי לעלות שחזור המידע שנמצא במכשירים השונים.
ביטוח קבלנים– מיועד לכסות נזקים שעשויים להיגרם בעת ביצוע עבודות בנייה שונות. פוליסת הביטוח מכסה נזקים פיזיים לגוף או נזקים לרכוש שעשויים להיגרם כתוצאה מהעבודה.
ביטוח מנזקי טרור– פוליסות ביטוח שאינן על בסיס כל הסיכונים אל מכסות לרוב נזקים כתוצאה מטרור ופיצויים אלה ניתנים על ידי המדינה. אולם ניתן לרכוש פוליסת ביטוח רכוש שמכסה נזקים לרווחים ולרכוש שעשויים להיגרם כתוצאה מאירוע טרור.
ביטוח נאמנות– פוליסה המכסה נזק לרכוש שעשוי להיגרם כתוצאה ממעילה או גניבה המתבצעת במהלך העבודה על ידי אחד העובדים.
סוגי פיצויים
אופן הפיצוי שמספקת חברת הביטוח עבור הנזק שנגרם לרכוש נחלק לשני סוגים. הפיצוי עשוי להיות בגובה הנזק הנגרם לרכוש, כלומר החלפה של ערך הרכוש הישן תמורת הרכוש הישן שניזוק. אופן פיצוי נוסף הוא קבלת פיצוי בשווי של רכוש חדש, לעומת הרכוש הישן שניזוק. במקרה זה של קבלת "חדש" תמורת "ישן" השפעה כספית משמעותית, הפיצוי יקבל המבוטח במקרה של ביטוח מבנה עבור נכס כלשהו שניזוק, יכסה במקרה זה את עלות הקמות של הנכס החדש. לעומת זאת פיצוי בגובה ערך הנכס בלבד יהיה נמוך ותר.
ביטוח כל הסיכונים
בכל סוגי הביטוח יש להבחין בין פוליסות הביטוח הסטנדרטיות לבין ביטוח כל הסיכונים. פוליסת הביטוח הרגילה מכסה נזקים שנגרמים כתוצאה מסיכונים ספציפיים המוגדרים בכתב הפוליסה. ברשימת הסיכונים ניתן למצוא, פריצה, שריפה, שיטפונות ועוד. אולם ישנם נזקים שונים שבמקרים רבים אינם נכללים בפוליסה.
לעומת זאת, ביטוח כל הסיכונים פועל בצורה ההפוכה, על המבוטח להראות הוכחת נזק על מנת לקבל פיצוי, למעט כאשר מדובר במקרים ספציפיים המוגדרים בכתב הפוליסה. בכל אחד מהמקרים רצוי לבחון היטב את תנאי הפוליסה ואת הכיסוי שהיא מספקת, ולא פחות חשוב מכך להקפיד ולבחון את המקרים שאותם לא מכסה הפוליסה.
